累计亏损22亿港元，众安银行新帅押注“多元化”
亏损收窄
香港首家数字银行众安银行公布了 2024 年业绩情况。
2024 年，众安银行总收入为 5.48 亿港元，同比增长 52.61%；其中净利息收入 4.89 亿港元，同比增长 86.40%。净亏损 2.32 亿港元，同比收窄 41.81%。
纵观香港 8 家数字银行，众安银行成立时间最早，资产规模也居于首位。截至 2024 年底，众安银行总资产规模达到 223.36 亿港元。同时，公司的存款规模也在 8 家数字银行中居首，为 193.99 亿港元。
虽然存款规模大幅扩张，但众安银行的贷款规模却并未跟上步伐，存贷比由 2023 年末的 46.58% 降至 2024 年末的 30.87%，远低于同期香港银行业 56.11% 的存贷比水平。在此背景下，众安银行将更多的资金用于投资债券，这也导致了公司从投资中取得的利息收入反超了贷款利息收入。
今年 3 月，吴忠豪接任姚文松，成为众安银行新任行政总裁。随着吴忠豪的履新，众安银行将进一步发展多元化业务，以优化收入结构。不过，目前看来，公司的多元化业务收入占比相对较低，增长速度同样不及传统业务。在吴忠豪的带领下，众安银行能否在多元化业务上取得成绩，值得进一步观察。
投资债券拉动收入增长
众安银行是香港 8 家数字银行中成立最早的一家，于 2019 年获香港金管局发牌，2020 年 3 月正式开业。
随着数字银行在香港逐渐扎根，其越来越受到公众的信任。香港银行公会数字银行公众教育专责小组在 2024 年的一份调查显示，对数字银行安全性感到满意的个人及中小企受访者比例分别超 97% 及 99%。
加之众安银行推出 " 高息钱罐 "、" 懒人钱罐 " 等创新储蓄产品大力揽储，2024 年底，公司零售用户规模超过 80 万人，存款余额达到 193.99 亿港元，较上年同期增长 65.87%。
存款规模扩张，众安银行也有更多的 " 弹药 " 用于贷款与投资。截至 2024 年底，公司贷款余额为 56.21 亿港元，同比增长 5.69%。年内，公司的净息差为 2.41%，较上年提升了 47 个基点。这同样高于香港银行业的平均水平，工银亚洲研报显示，2024 年三季度末，香港银行业净息差为 1.50%。
在贷款之外，众安银行将更多的资金用于投资。2024 年末，公司按公平价值计入其他全面收益的投资证券余额为 139.44 亿港元，同比增长 56.58%。
根据众安银行财报，上述投资证券的投资标的均为债券，2024 年该项目余额大增，主要源于公司加大了对官方实体及银行、金融机构债券的投资力度。而这也让众安银行的利息收入大幅上升。
2024 年，众安银行的利息收入为 9.79 亿港元，同比增长 75.05%，其中投资证券业务的利息收入为 5.27 亿港元，增幅为 126.45%。而来自同业、贷款等业务的增量相对较少，利息收入为 4.52 亿港元，同比增长约 38.45%。
虽然整体收入大幅增加，但由于众安银行的经营支出较高，目前仍未实现盈利，累计亏损额已达到 22.21 亿港元。2024 年，公司的经营支出为 5.99 亿港元，主要包括雇员福利、市场推广等开支。
有市场人士表示，数字银行前期投入较大，信息科技系统搭建需要大量人才，成本较高，亏损是很正常的事情。客户数量、存贷款情况才能决定数字银行未来的发展。
不过，作为 2024 年香港 8 家数字银行中亏损额最低的一家，众安银行已经看到了盈利的曙光。2024 年 7 月，众安银录得单月盈利，成为香港首家实现月度盈利的数字银行。公司行政总裁吴忠豪也在近期采访中表示，对 2024 年众安银行的成绩还算满意，未来会以扭亏为盈为目标持续努力。
换帅后寻求多元化
众安银行由香港上市公司众安在线（6060.HK）、百仕达控股（1168.HK）等公司共同设立，自成立以来，公司董事长一直由众安在线非执行董事欧亚平担任。但公司的行政总裁一职却经历过多次变动。
众安银行成立之初，公司的行政总裁为许洛圣。2023 年 2 月，姚文松接替许洛圣出任执行董事、行政总裁职务。姚文松在银行及金融业经验丰富，拥有风险管理、销售与营销等方面经历，在入职众安银行前曾在另一家香港数字银行天星银行担任行政总裁。
2025 年 3 月，姚文松正式卸任，众安银行创始成员之一的吴忠豪接任行政总裁。此前，吴忠豪主管公司零售业务，在数字银行创新领域也经验丰富。其未就任行政总裁时，就曾推动众安银行成为亚洲首家为零售用户提供加密货币交易服务的持牌银行。
随着吴忠豪就任众安银行行政总裁，公司的业务发展方向也随之转变。近期吴忠豪接受采访时称，" 未来，银行发展聚焦高质量增长，业务要多点开花、百花齐放。"
目前，众安银行已经推出了基金投资、美股投资、加密货币投资等多元化业务，并已服务了超 200 家 Web3 企业及主要的虚拟资产交易平台。未来，公司还计划推出港股交易服务，完善投资理财板块。
但目前看来，众安银行的多元化业务尚未对公司的收入带来较大增量。2024 年，公司净服务费及佣金收入为 0.88 亿港元，占公司总收入的比重不到两成。该项收入的增幅仅为 11.76%，同样低于总收入 52.61% 的增速。
本文来自微信公众号 " 大摩财经 "（ID：damofinance），作者：达摩财经，36 氪经授权发布。